L’ammortamento alla francese è una delle metodologie più utilizzate dalle banche, per il rimborso e il piano di ammortamento di mutui e prestiti. Questo sistema, noto per la sua capacità di generare una rata costante nonostante la variabilità della quota interessi e capitale, solleva questioni legali e finanziarie significative specialmente quando non è chiaramente definito nei contratti di finanziamento e mutui. I documenti che servono per accendere un mutuo ed elaborare le clausole il contratto non sono solo quelli relativi al cliente, ma anche quelli della banca e tra i più importanti deve esserci la definizione del regime di ammortamento adottato. Il requisito di forma del regime di ammortamento è contenuto ex art 117 TUB ed è associato alla velocità di maturazione degli interessi. Senza la definizione formale del piano di ammortamento sorge la problematica dell’indeterminatezza del tasso di interesse in assenza, appunto, della menzione del regime finanziario, in questo caso alla francese, e del TAE.
Tasso Annuo Effettivo Globale (TAE): Significato e Implicazioni per i Consumatori
Il Tasso Annuo Effettivo Globale (TAE) è un indicatore finanziario che esprime il costo totale di un prestito o di un credito al consumo su base annua. Include non solo gli interessi, ma anche tutte le altre spese e costi accessori che sono obbligatori per ottenere il credito, come commissioni di istruttoria, spese di assicurazione, costi di gestione, e altri oneri che il debitore deve sostenere. Il TAE è particolarmente utile per i consumatori poiché offre un parametro di confronto standardizzato tra diversi prodotti di credito, permettendo di valutare in modo più chiaro e immediato l’effettivo costo del finanziamento. Per questi motivi la sua indicazione è obbligatoria nei contratti di finanziamento, al fine di garantire trasparenza e permettere un confronto equo tra le diverse offerte bancarie e finanziarie.
Ammortamento alla Francese: Meccanismo e Implicazioni
L’ammortamento alla francese prevede il pagamento di rate costanti nel tempo, dove la componente di interesse si riduce progressivamente mentre quella del capitale aumenta. Questo metodo è particolarmente vantaggioso per chi desidera una prevedibilità nelle uscite economiche, ma porta con sé specifiche implicazioni finanziarie e legali.
Velocità di Maturazione degli Interessi e di Rimborso del Capitale:
L’ammortamento alla francese permette una maturazione degli interessi che nei primi anni del piano di ammortamento può risultare svantaggiosa per il debitore, dato l’alto rapporto degli interessi rispetto al capitale rimborsato. La giurisprudenza è più volte intervenuta sul tema dei mutui bancari e applicazione illegittima del regime composto nel calcolo degli interessi. Diversi Tribunali italiani, compresa la Corte di Cassazione, hanno determinato che seppure, ovviamente, i mutui bancari prevedono il pagamento di interessi da parte del contraente, il tasso di interesse non deve superare le soglie di usura stabilite nelle tabelle periodiche pubblicate dal Ministero. Se gli interessi superano tali soglie essi non sono dovuti e il contratto viene considerato usurario. Qualora il contratto dovesse superare le soglie di usura, per la banca si attiva la responsabilità penale ex art. 644 del codice penale e l’art. 1815 comma 2 del codice civile, secondo i quali se sono convenuti interessi usurari la clausola è nulla e non sono dovuti interessi.
La perizia econometrica
La fattispecie che si configura in questi casi è quella dell’usura e dell’anatocismo bancario. L’anatocismo bancario è una pratica che investe i rapporti bancari e riguarda l’applicazione degli interessi su interessi non corrisposti, come può capitare nell’applicazione del piano di ammortamento alla francese. Essa può comportare un onere significativo per il debitore, portando a un aumento esponenziale del suo debito nel tempo. La perizia bancaria è lo strumento di analisi dettagliata e professionale condotta su operazioni finanziarie, mutui, prestiti e altre forme di credito, per verificare la correttezza delle condizioni applicate dalla banca rispetto a quanto previsto dalla legge e dagli accordi contrattuali. Questa indagine è spesso richiesta per identificare eventuali anomalie nei rapporti bancari, come l’applicazione di tassi di interesse illegittimi, l’assenza di trasparenza nella definizione del TAE, la presenza di clausole abusive, l’applicazione di costi nascosti non dichiarati al momento della stipula del contratto. La perizia bancaria è un servizio privato reso da consulenti bancari. Informazioni su utilità, benefici, costi di una perizia bancaria puoi trovarle al sito Studio Amodeo Consulenze per Perizie Bancarie.
Il Requisito di Forma-Contenuto ex Art 117 TUB. Importanza della Chiarezza Contrattuale:
L’anatocismo e l’usura bancaria non sono eventi rari, proprio per questo il decreto legislativo n. 385/1993 (Testo Unico Bancario) all’art 117 impone precise indicazioni sui contratti di credito, richiedendo che tutti gli elementi essenziali, a partire dal tasso di interesse e dalle condizioni di ammortamento siano chiaramente specificati, al fine di garantire trasparenza e comprensione da parte del consumatore.
Conseguenze della non Conformità
La verifica della prova della mancanza di tali informazioni può portare a contestazioni legali significative, con possibili sentenze favorevoli al debitore per indeterminatezza o incomprensione del piano di rimborso.